数字货币借贷成牛市新贵?蓝海下仍存风险

  • 日期:08-03
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  9000美元、1万美元、1.2万美元,在比特币价格近期节节攀升之后,有关数字货币相关的衍生市场也开始活跃起来。DFUND基金创始人赵东近期在微博中表示,其创立的RenrenBit整体交易规模达到1.95亿 USDT并将于近日公布详细的融资信息。

  另一方面, 比特大陆创始人吴忌寒也趁机在这段时间内推出了自己的“数字资产金融服务平台”Matrixport,但目前该项目仍处于测试阶段,暂未推出手机APP。在其官网介绍中,Matrixport业务主要包括交易、借贷、托管、支付,并将在后续上线其他区块链金融产品。

  币圈刚刚迎来新一轮牛市,数字货币贷款就被火速推出到台前,这种情景像极了2015年互联网金融爆发时,网络借贷的迅速崛起。数字货币借贷到底是怎样的一种业务?它和网络借贷到底有何区别?它是否会和网络借贷迎来同样的命运呢?

  1、牛市新贵?

  在讨论数字货币借贷之前,首先需要思考的是,这真的是一个新兴的市场吗?实际上不然,早在2014年,火币就曾推出过“当铺网”为用户提供质押借贷服务。在当时的宣传中,当铺网将自己定义为了P2P,并打出了最高18%的年化收益率。

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  网站截图

  但是,当铺网并没有坚持到现在,其运营公司也在2018年11月正式注销。那么说,这个市场真的没有价值吗?其实不然。

  金融分析师肖磊认为,实际用途来说,数字货币应用场景比较狭窄,其更多承担的是金融交易功能,以及资金流动的一种替代品,这种背景下,其实可以创造出来的商业模式并不是很多,而借贷模式则是相对容易确定需求并存在一定发展的商业模式,尤其是对于手上资源比较多,本身持有的币特别大的机构或个人来说,参与借贷等业务,实际上是更为高效的一种投资方式,因为如果不这么做,自己持有的数字货币几乎是没有任何存量收入的,如果币价不涨,损失会更大。

  时至今日,市场上出现的RenrenBit、Matrixport等平台仍是采用质押借贷的模式,以Renrenbit为例,其目前就为用户提供了用户间的C2C借贷和自身提供的闪电贷,这两种产品也刚好是当前数字货币借贷行业的主流运营模式。

  不同于此前互联网金融所提出的P2P概念,Renrenbit为自己的借贷产品单独造出了一种“新”的名为C2C的交易模式,什么是C2C?其官方宣传中介绍称:“C2C交易模式更加安全,平台只做借贷信息撮合、质押币托管。平台自身不吸储、不放贷、不碰质押币。银行级风控、多签转账机制、透明清算链技术让交易流程更加安全可控。”

  简单来说,就是平台作为中介方提供平台服务,不触碰交易资金,实际上和P2P并无区别,唯一的区别可能只是标的资产的不同。

  值得注意的是,在Renrenbit上可质押币种和出借币种都比一般的借贷平台更多,甚至包括了BNB、OKB等平台币。资深数字货币借贷玩家王琦认为,在实际业务操作过程中,借贷币种并不是重点,而是借款时的质押率和平台风控。

  针对平台风控,Renrenbit除了与慢雾科技共同合作安全审计之外,赵东还特意在微博上表示:Renrenbit的100%准备金证明将于近日上线。

  那么问题来了,这种程度上的风控有用吗?

  “100%准备金也罢,200%也好,这些准备金都是在公司的钱包里,用户抵质押的币也在公司的钱包里,即便这个资金池是透明的,也无法避免挪用资金的风险。”王琦对财经网表示。

  不同于当前的P2P行业,数字货币借贷与数字货币都还没有详细的法律法规进行监管。肖磊认为,由于行业缺乏规范,没有人会觉得在币圈搞这种模式存在什么问题,只要有人愿意参与就是可行的。如果从技术层面来讲,目前跨链技术和托管技术都还处在高速发展阶段,技术成熟度不够,所以很难做到自动第三方托管,所以这种模式更多还是自律和制衡的问题。但很多时候道德是抵不过市场诱惑的,如果没有具体的监管机构介入,未来存在风险较大。

  2、难点与风险

  虽然有赵东和吴忌寒的先后进场,但这并不能证明数字货币借贷市场已经成熟,相反这个市场还处于发展初期。

  王琦认为,虽然目前全球范围内数字货币借贷平台已经有几十家,但主要面对的客户还是币圈用户中的一小部分,如何获客才是平台们需要关心的问题。

  按照当前的情况来看,币圈刚刚迎来一波牛市,无论是炒币者还是矿工都更倾向于持币而非质押换取现金流。也就是说,当前数字货币借贷的需求可能没有想象中那么旺盛。

  有业内人士指出,有数字货币借贷需求的无非是两种人,一种是手中有币兜里没钱的矿工们,为了满足短期的现金流需求才会抵押数字货币,另一种则是看空的炒币者,直接利用借贷平台换取现金,这样既可以避免熊市无人接盘的尴尬,又可以快速套现离场。

  那么是否有可能去吸引币圈之外的用户呢?

  这个难度却也是极大。在2018年,现金贷从业者贺平曾经试图向数字货币借贷行业转型,但最终还是以失败告终。“手里握着海量的用户数据,但转化率基本为0,”贺平表示,要想将之前的客户转到币圈,至少需要让他们明白如何科学上网、下载钱包、买币、转账,而这又需要长时间的用户教育。

  除了获客之外,数字货币借贷另一个跨不过去的坎就是合规。

  不同于P2P行业,数字货币借贷当前并没有相关的监管环境和细则,即便是当做民间借贷来看也存在一定问题。“也是因为这个原因,其实大部分的数字货币借贷平台并没有借款合同,即便有了也不具备完整的法律效力。”王琦对财经网表示,在当前的产品模式下,数字货币借贷流程风控几乎没有,更多还是要依靠用户对于平台的信任。

规定,其他数字货币并不在抵押物范畴之内。

  中国银行法学研究会理事肖飒曾对媒体表示,数字货币质押借贷平台是否合法取决于“币种”,不能一概而论。如果借款人持有的是比特币即“特定的虚拟商品”,通过抵质押以达到融资目的,法律是可以容忍的;但是,我国法律并未认可其他原生代币(如空气币等)为合法的虚拟财产。

  虽然数字货币借贷在国内现行法律法规的框架下仍然存在合规风险,但美国怀俄明州有关数字货币的几项法案仍有借鉴之处。

  怀俄明州第62法案“怀俄明实用型通证法修正案”将具有特定消费特征的公开区块链通证定义为无形的个人财产;HB74, 特殊用途存款机构法律规定,该法律明确规定,相关特殊存款机构不得从事贷款业务,必须100%保存客户的资金并合乎联邦法律的规定,其中也包括了区块链企业。

  也就是说,按照怀俄明州现行法案,数字货币资产不仅是可以被抵押的合规资产而且相关从业机构需要100%保证客户资金安全。这样也可以在一定程度上减免机构挪用资金情况的出现。

  这里还是一片蓝海,但无论是数字货币牛市的影响还是后续市场的需求,数字货币借贷对于行业来说都存在相当高的价值,后续的监管也无法避免。依照P2P行业的监管逻辑,数字货币借贷或许也可以开始寻找自己的合规方向。

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  另一方面, 比特大陆创始人吴忌寒也趁机在这段时间内推出了自己的“数字资产金融服务平台”Matrixport,但目前该项目仍处于测试阶段,暂未推出手机APP。在其官网介绍中,Matrixport业务主要包括交易、借贷、托管、支付,并将在后续上线其他区块链金融产品。

  币圈刚刚迎来新一轮牛市,数字货币贷款就被火速推出到台前,这种情景像极了2015年互联网金融爆发时,网络借贷的迅速崛起。数字货币借贷到底是怎样的一种业务?它和网络借贷到底有何区别?它是否会和网络借贷迎来同样的命运呢?

  1、牛市新贵?

  在讨论数字货币借贷之前,首先需要思考的是,这真的是一个新兴的市场吗?实际上不然,早在2014年,火币就曾推出过“当铺网”为用户提供质押借贷服务。在当时的宣传中,当铺网将自己定义为了P2P,并打出了最高18%的年化收益率。

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  但是,当铺网并没有坚持到现在,其运营公司也在2018年11月正式注销。那么说,这个市场真的没有价值吗?其实不然。

  金融分析师肖磊认为,实际用途来说,数字货币应用场景比较狭窄,其更多承担的是金融交易功能,以及资金流动的一种替代品,这种背景下,其实可以创造出来的商业模式并不是很多,而借贷模式则是相对容易确定需求并存在一定发展的商业模式,尤其是对于手上资源比较多,本身持有的币特别大的机构或个人来说,参与借贷等业务,实际上是更为高效的一种投资方式,因为如果不这么做,自己持有的数字货币几乎是没有任何存量收入的,如果币价不涨,损失会更大。

  时至今日,市场上出现的RenrenBit、Matrixport等平台仍是采用质押借贷的模式,以Renrenbit为例,其目前就为用户提供了用户间的C2C借贷和自身提供的闪电贷,这两种产品也刚好是当前数字货币借贷行业的主流运营模式。

  不同于此前互联网金融所提出的P2P概念,Renrenbit为自己的借贷产品单独造出了一种“新”的名为C2C的交易模式,什么是C2C?其官方宣传中介绍称:“C2C交易模式更加安全,平台只做借贷信息撮合、质押币托管。平台自身不吸储、不放贷、不碰质押币。银行级风控、多签转账机制、透明清算链技术让交易流程更加安全可控。”

  简单来说,就是平台作为中介方提供平台服务,不触碰交易资金,实际上和P2P并无区别,唯一的区别可能只是标的资产的不同。

  值得注意的是,在Renrenbit上可质押币种和出借币种都比一般的借贷平台更多,甚至包括了BNB、OKB等平台币。资深数字货币借贷玩家王琦认为,在实际业务操作过程中,借贷币种并不是重点,而是借款时的质押率和平台风控。

  针对平台风控,Renrenbit除了与慢雾科技共同合作安全审计之外,赵东还特意在微博上表示:Renrenbit的100%准备金证明将于近日上线。

  那么问题来了,这种程度上的风控有用吗?

  “100%准备金也罢,200%也好,这些准备金都是在公司的钱包里,用户抵质押的币也在公司的钱包里,即便这个资金池是透明的,也无法避免挪用资金的风险。”王琦对财经网表示。

  不同于当前的P2P行业,数字货币借贷与数字货币都还没有详细的法律法规进行监管。肖磊认为,由于行业缺乏规范,没有人会觉得在币圈搞这种模式存在什么问题,只要有人愿意参与就是可行的。如果从技术层面来讲,目前跨链技术和托管技术都还处在高速发展阶段,技术成熟度不够,所以很难做到自动第三方托管,所以这种模式更多还是自律和制衡的问题。但很多时候道德是抵不过市场诱惑的,如果没有具体的监管机构介入,未来存在风险较大。

  2、难点与风险

  虽然有赵东和吴忌寒的先后进场,但这并不能证明数字货币借贷市场已经成熟,相反这个市场还处于发展初期。

  王琦认为,虽然目前全球范围内数字货币借贷平台已经有几十家,但主要面对的客户还是币圈用户中的一小部分,如何获客才是平台们需要关心的问题。

  按照当前的情况来看,币圈刚刚迎来一波牛市,无论是炒币者还是矿工都更倾向于持币而非质押换取现金流。也就是说,当前数字货币借贷的需求可能没有想象中那么旺盛。

  有业内人士指出,有数字货币借贷需求的无非是两种人,一种是手中有币兜里没钱的矿工们,为了满足短期的现金流需求才会抵押数字货币,另一种则是看空的炒币者,直接利用借贷平台换取现金,这样既可以避免熊市无人接盘的尴尬,又可以快速套现离场。

  那么是否有可能去吸引币圈之外的用户呢?

  这个难度却也是极大。在2018年,现金贷从业者贺平曾经试图向数字货币借贷行业转型,但最终还是以失败告终。“手里握着海量的用户数据,但转化率基本为0,”贺平表示,要想将之前的客户转到币圈,至少需要让他们明白如何科学上网、下载钱包、买币、转账,而这又需要长时间的用户教育。

  除了获客之外,数字货币借贷另一个跨不过去的坎就是合规。

  不同于P2P行业,数字货币借贷当前并没有相关的监管环境和细则,即便是当做民间借贷来看也存在一定问题。“也是因为这个原因,其实大部分的数字货币借贷平台并没有借款合同,即便有了也不具备完整的法律效力。”王琦对财经网表示,在当前的产品模式下,数字货币借贷流程风控几乎没有,更多还是要依靠用户对于平台的信任。

规定,其他数字货币并不在抵押物范畴之内。

  中国银行法学研究会理事肖飒曾对媒体表示,数字货币质押借贷平台是否合法取决于“币种”,不能一概而论。如果借款人持有的是比特币即“特定的虚拟商品”,通过抵质押以达到融资目的,法律是可以容忍的;但是,我国法律并未认可其他原生代币(如空气币等)为合法的虚拟财产。

  虽然数字货币借贷在国内现行法律法规的框架下仍然存在合规风险,但美国怀俄明州有关数字货币的几项法案仍有借鉴之处。

  怀俄明州第62法案“怀俄明实用型通证法修正案”将具有特定消费特征的公开区块链通证定义为无形的个人财产;HB74, 特殊用途存款机构法律规定,该法律明确规定,相关特殊存款机构不得从事贷款业务,必须100%保存客户的资金并合乎联邦法律的规定,其中也包括了区块链企业。

  也就是说,按照怀俄明州现行法案,数字货币资产不仅是可以被抵押的合规资产而且相关从业机构需要100%保证客户资金安全。这样也可以在一定程度上减免机构挪用资金情况的出现。

  这里还是一片蓝海,但无论是数字货币牛市的影响还是后续市场的需求,数字货币借贷对于行业来说都存在相当高的价值,后续的监管也无法避免。依照P2P行业的监管逻辑,数字货币借贷或许也可以开始寻找自己的合规方向。

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